大家乐高手论坛大数据“多跑腿”农户贷款更方

时间:2019-11-20

  国庆前夕,土流网运用土地确权等大数据,联合蚂蚁金服创新推出的普惠金融产品上市,安徽省阜阳市阜南县曹集镇镜湖村农业大户郭俊吃到了首单“螃蟹”,拿到了高达60万元的贷款授信。从9月底上线到过完国庆节,短短半个月时间,农户通过此途径共获得贷款1.5亿,金融“活水”及时为农户“解了资金之渴”。

  近年来,乡村振兴事业在全国各地如火如荼地开展,农村基建重大工程建设即将迎来落地“高潮期”,同时,资金短缺也成为一个绕不过去的难题。对农户来说,要么缺乏生产扩大资金,要么缺乏生活改善资金。

  阜南县是国家级贫困县,农村人口占全县人口总数的92%。通过脱贫攻坚的带动和乡村振兴的实施,截至2018年底,阜南县新型农业经营主体发展到3540个。随着生产规模扩大和人力成本的增加,生产设施、雇用人工、生产资料都需要增加资金,据不完全统计,阜南县新型农业经营主体户均年资金需求缺口为50万元,共计年资金需求超过17亿元;而一般农户生产、生活年资金缺口至少超过3亿元。

  郭俊就是急缺生产资金队伍中的一员。十九大提出乡村振兴战略后,郭俊坚定了产业致富的决心。从2017年底起,他和村里签了长达10年的土地流转合同,租了近700亩地,规模种稻养虾。但资金短缺让郭俊非常犯愁。“尤其是到了秋收这样的丰收季节,不像别的产品,水稻这些粮食我们收割销售完后才有钱,但事先却要垫付许多钱。”郭俊说。

  大户生产缺资金,小户生活手头紧。随着农民追求美好生活的需求提质,购买家电、汽车甚至进城购房成为常态;许多农村推行农民集中居住,水电煤气网络等成本随之增加。“花钱的东西多,赚的钱没跟上,今天还了明天借,日子过得紧巴巴。”来自湖南省邵阳市邵东县堡面前乡的小宁感觉手头太紧了。看好未来的山区旅游开发,他在大云山脚下开了一家农家乐,住房装修、购买家电家具、配套种养……未开张就花了30万元,除了自家省吃俭用的积蓄20万元用来做贴补外,还有10万元钱没着落。

  传统的农村金融服务已经跟不上时代发展的需要,创新农村金融服务迫在眉睫。记者在采访中发现,一方面,农户贷款难,不少大户在发展生产过程中缺少资金,正规银行金融部门融资门槛高,前置条件多,耗时长;由于缺乏可抵押的资产,加上评估处置难,银行金融部门基于规避风险的考虑,放贷更为谨慎,导致一些大户铤而走险,转而求助于利息更高风险更大的民间借贷。另一方面,农户借钱烦,去银行借笔钱跑上三五趟,有时还需要托关系打招呼才能贷到款,费力又费心。

  创新普惠金融产品力解农户贷款难,四大数据“四轮驱动”形成数据“大马车”,让数据“多跑腿”,让农户易贷款。

  土地是农民的命根子。可由于以往土地没有确权登记颁证,土地经营权无法用来贷款抵押,即使是一些地方金融部门在尝试开展土地经营权抵押贷款,但因为评估难、处置难而成效不大。

  湖南省农业农村厅农经处副处长戴安华认为,确权登记的是一些基本信息,但土地质量的好坏、土地种养项目的成效,银行很难客观评估,因而放贷规模、放贷方式、放贷速度、还款方式都受到限制。

  因此,在土地确权登记颁证基础上,创新一种不用抵押、贷额宽松、放贷快速、还款自由的普惠金融产品至关重要,但前提必须形成一个对金融服务起到支撑功能的大数据体系。土流网董事长伍勇将这种支撑功能概括表述为,大数据能否评估“三好”:好地、好项目、好人(征信良好的农户)。

  “建设一个能够提供金融支撑功能的土地承包地管理信息数据库,这就如同一驾马车需要四轮驱动。”戴安华认为,土流网业已形成的四大数据就是大数据“马车”的“四个轮子”。这四大数据为:平台大数据、政府大数据、交易场景大数据、第三方大数据。在确权颁证后,这些数据经过汇交利用,将有助于探索确权成果的应用,包括土地经营权抵押贷款、普惠金融贷款。

  因此,土流网选择和蚂蚁金服合作。由蚂蚁金服旗下网商银行提供贷款资质和资金,土流网充分发挥土地大数据及线万名土地经纪人和土地巡查员的作用,利用科技金融手段,共同打造的“土流普惠”产品,可实现农民3分钟填写资料申请贷款,系统秒批放款,全程实现大数据系统管控,无人工干预,且按日计息,随借随还,不收提前还款手续费,旨在通过提供方便、快捷、普惠的纯数据化信用贷款(无抵押、无担保),服务县域涉农居民,助力广大农民群体发展生产,助力乡村振兴。

  大数据综合运用,能够精准分析测评出“好地、好项目、好人”,也就是评估出土地本身价值、项目利用价值、农户信用价值。

  “郭俊之所以能被一次性授信60万元,就是因为评估他是三好:‘好地’+‘好项目’+‘好人’。”土流网金融事业部风控总监唐洁向记者分析说,之所以评估他家的地是“好地”,是因为采用了以下数据:郭俊流转的地块连区成片,交通便利,地块毗邻乡道,近3年无大型自然灾害,田地灌排设施齐全,土壤为黄棕壤、呈弱酸性、自然肥力较高。之所以评估他家的项目是“好项目”,是经过数据调查发现其流转地连续3年平均亩产950斤左右,产量相对稳定,而且稻米畅销;通过卫星遥感大数据监测,阜南地区自然灾害情况较少,预测2019年该大户亩产有所上升,每亩可达到1020斤。之所以测评他是“好人”,根据银行、第三方金融机构个人征信大数据以及“白名单”,郭俊极少贷款,即使偶有贷款也及时还款。

  在郭俊等农户看来,这样依靠大数据科技产生的普惠金融产品有四大方面的好处:一是贷款更容易更轻松,由于大数据“多跑腿”,申请贷款过程中农户省却了跑路的时间、大家乐高手论坛,跑关系的烦恼;一次授信后,可以整授整取,也可以整授分取,只需登录互联网平台申请,无须再跑到银行取贷款,全天24小时手机随时轻松取款。二是贷款额度更宽松、贷款速度更快、贷款利率低:授信成功后,在授信额度内,农户支取钱款仅需登陆APP两个操作步骤即可完成,贷款1分钟之内即可到账;大户最高可贷款100万,小户最多可贷款30万,但“你有多少地就有多少额度贷款”,在办理普惠金融贷款之后,如果贷款还不够,可以再办理土地经营权抵押贷款;也可以整村整组批量授信或者整体一次性评估授信,直至满足你的资金需求;利率低,土流普惠金融利率和商业银行贷款利率持平,在还款计息上不仅可以按天还款,最低每天万分之二,即借款1万元,每日只产生利息2元;而且授信后可以整授分取,6合免费资料大全,这样匹配了农业生产的季节性,农业生产需要钱时就取,不需要资金时可以不取,不取贷款就没有利息;四是借贷双方更安全,依据银行征信和“白名单”,一方面放贷平台可以放款给更有信誉的农户;另一方面,由于登陆平台APP支取贷款时,需要进行人脸识别,从技术角度防止盗取等恶意取款情况发生,确保借贷双方的资金安全。

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